Kredyt konsolidacyjny dla firm – na czym to polega?

Czym jest konsolidacja zobowiązań?
Kredyt konsolidacyjny pozwala ujednolicić zobowiązania, czyli połączyć je w jedno. Pomaga to lepiej gospodarować swoimi wydatkami. Dodatkowo wszystkie warunki spłaty stają się przejrzyste, co zmniejsza również chaos spowodowany różnymi harmonogramami uiszczenia opłat i wysokościami rat.

Przed podjęciem decyzji o takim świadczeniu warto skorzystać z kalkulatorów internetowych takich jak np. Bankier SMART. Po wejściu na stronę internetową https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne ukaże się niewielki kalkulator, w którym należy uzupełnić jedynie dwa pola – kwotę, jaką się potrzebuje oraz okres spłaty. Po kliknięciu „Szukaj” witryna przedstawi najpopularniejsze propozycje z listy aktualnych ofert bankowych. Uwzględniają one najważniejsze informacje jak wysokość RRSO, kwotę do spłaty i wysokość raty.

Jak wygląda konsolidowanie kredytów dla firm?
Kredyty konsolidacyjne dla firm charakteryzują się podobnymi warunkami, co te dla klientów indywidualnych. Jedyna różnica to rodzaje zadłużeń, które podlegają połączeniu. W przypadku klientów indywidualnych mogą to być kredyty gotówkowe, hipoteczne czy limity na kartach kredytowych. Jakie zobowiązania może połączyć przedsiębiorca? Są to:

• kredyty bankowe (np. kredyt obrotowy lub inwestycyjny);
• pożyczki bankowe;
• limity na kartach kredytowych;
• kredyty samochodowe na firmę;
• pożyczki na zakup sprzętu na raty.

Niektóre instytucje finansowe wyrażają też zgodę na połączenie pożyczek zaciągniętych poza sektorem bankowym np. u innych osób prawnych. Charakter zadłużeń przekłada się również na oferowane przez banki rodzaje konsolidacji. W przypadku ofert dla firm są to:

• typowy kredyt konsolidacyjny dla firm – nowy wierzyciel sam spłaca zobowiązania przedsiębiorcy;
• gotówkowy kredyt konsolidacyjny dla firm – kredytobiorca uzyskuje od nowego banku środki na spłatę swoich zadłużeń i musi tego dokonać samodzielnie. Tego typu zobowiązanie nie wymaga zabezpieczenia, przez co jest droższe, ale też łatwiej przyznawane;
• hipoteczny kredyt konsolidacyjny dla firm – z kolei ten rodzaj już wymaga konkretnego zabezpieczenia. Bank nakłada hipotekę na nieruchomość przedsiębiorcy, przy czym ta musi być wolna od zobowiązań finansowych. W porównaniu do rodzaju gotówkowego jest to tańszy rodzaj konsolidacji, jednak jego przyznanie wydaje się bardziej czasochłonnym procesem.

A jak w praktyce wygląda konsolidacja? Na samym początku właściciel firmy składa wniosek o przyznanie kredytu konsolidacyjnego. Wtedy bank analizuje jego sytuację finansową. Określa zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę, jakiej jest w stanie użyczyć przy konkretnych warunkach i możliwościach kredytobiorcy. W tej analizie istotną rolę odgrywa także historia kredytowania, którą można sprawdzić w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli ocena wniosku okaże się pozytywna, nowy wierzyciel albo samodzielnie spłaca zobowiązania swojego klienta, albo przekazuje mu na to środki. Od tej pory przedsiębiorca ma zobowiązania jedynie wobec tego banku – chyba że pozostawił inne zadłużenia do samodzielnej spłaty. Nie ma bowiem obowiązku konsolidowania wszystkich posiadanych długów.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?
Skonsolidowanie kredytu może przynieść przedsiębiorcom kilka korzyści. Takie działanie daje szansę na:

• obniżenie wysokości miesięcznej raty – to jedna z kluczowych zalet konsolidacji. Powodem tej obniżki jest przeważnie wydłużenie okresu kredytowania. Należy mieć przy tym na uwadze, że takie działanie wiąże się również z podwyższeniem całkowitego kosztu kredytu. Wynika to z faktu, że dłuższy okres kredytowania to dłuższe naliczanie odsetek;
• uporządkowanie chaosu w finansach firmy – spłacanie różnych kredytów na raz może być niemałym wyzwaniem dla przedsiębiorcy. Poprzez konsolidację będzie miał tylko jeden termin spłaty i jasno określone warunki. Dzięki temu budżet firmy stanie się bardziej klarowny. Poza tym da się oszczędzić nieco czasu na regulowaniu i monitorowaniu różnych zadłużeń;
• uzyskanie dodatkowej gotówki – przy składaniu wniosku przedsiębiorca ma możliwość podania kwoty wyższej niż ta, która jedynie pokryje dotychczasowe zadłużenia. Jeśli więc potrzebuje dodatkowych środków, to taka konsolidacja daje również szansę na ich uzyskanie;
• zmianę warunków kredytu – skonsolidowanie różnych zadłużeń pozwala na wynegocjowanie z bankiem nowych warunków kredytowania. Dzięki temu można np. obniżyć oprocentowanie lub po prostu dostosować zapisy w umowie do aktualnych ofert na rynku.

Poza tym należy mieć na uwadze, że kredyt konsolidacyjny pozwala przede wszystkim na utrzymanie płynności finansowej i uniknięcie negatywnych wpisów w historii kredytowania, które wynikałyby z opóźnień w spłacie. To z kolei przekłada się na utrzymanie zdolności kredytowej albo nawet na jej podwyższenie.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację?
Tego typu świadczenie nie jest jednak rozwiązaniem bez wad. Trzeba pamiętać, że najlepiej podjąć się go w sytuacji, w której nie doszło jeszcze do opóźnień w spłacie rat. Każde takie nieterminowe wywiązanie się z zadłużenia odznacza się w historii kredytowania i negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Jeśli zaś doszło już do egzekucji komorniczej, to kredyt konsolidacyjny staje się nieosiągalny.

Z tego powodu najlepiej złożyć wniosek, gdy pojawia się na horyzoncie wizja utraty płynności finansowej. Można to uznać za działania prewencyjne, które zabezpieczają finanse firmy i pozwalają jej nie popaść w spiralę długów.

Kredyty konsolidacyjne dla firm przyznawane są na podobnych warunkach, co te dla klientów indywidualnych. Bank ocenia zdolność kredytową przedsiębiorcy, a także jego historię spłacania długów. Warto zainteresować się tym rodzajem zobowiązania, aby poprawić sytuację finansową w firmie.